Мы начинаем серию статей о каско - как поступать в случае ДТП. Oбзор страховых случаев, таких как: гибель автомобиля, пожар, гидроудар, страховоe мошенничествo в страховых компаниях,как поступать в тех или иных ситуациях. Статьи будут опубликованы на нашем сайте в разделе полезное, перейдя по ссылке каско.Читайте ниже наши статьи.
статья №9 Важный совет при покупке автомобиля.
Статья №8 Страховой случай или нет.
Статья №7 Гидроудар.
Статья № 6 Причинённый вред и годные остатки автомобиля.
Статья № 5 Наш доклад
Международная конференция страховщиков 2012 год Минск.
Статья №4 Наш доклад .
Международная конференция страховщиков 2011 год Минск.
статья №3 Как автовладелец самостоятельно добился от страховой компании увеличения выплат в три раза.
Статья № 2 Страховые компании, с которыми подписан договор и он действующий.
Статья № 1 Как выбрать страховую компанию по КАСКО?
статья №9 Важный совет при покупке автомобиля.
Если Вы купили новый автомобиль в автосалоне , застраховали на автокаско: не экономьте деньги, пусть ваш автомобиль отвезут на сверку в МРЭО ГАИ на эвакуаторе прямо из автосалона. Когда получите на руки документы, тогда можете ездить спокойно.
Разберем несколько ситуаций.
- Вы купили новый автомобиль . Выехали с автосалона и тут же попали в серьезное ДТП(сильно разбили автомобиль). Автомобиль застрахован на каско и вы думаете, что будет все хорошо. Но тут возникает одно но.
Сотрудники МРЭО откажут вам в постановке битого автомобиля на учет. Вначале будет переписка с органами ГАИ, а потом суды. Через год разбирательств получите ответ, и не факт, что вам разрешат поставить автомобиль на учет. Если автомобиль признают погибшим , то страховая компания не разрешит вам его восстанавливать. Продать его через наш аукцион вы тоже не сможете сразу ,так как ваш автомобиль не зарегистрирован должным образом . На все разбирательства уйдет около года. Но не стоит забывать, что стоимость авто зафиксирована в белорусских рублях на момент ДТП.
2.Автомобиль в лизинге или кредите. Примерно то же самое, только прибавятся платежи по кредиту. И вам скорее всего выплатят страховое возмещение за минусом годных остатков, которые вас могут не устроить.
3. Побили автомобиль не сильно. Ремонт на фирменном СТО, согласно нормам СТБ, подразумевает наличие тех. паспорта , который вы не можете получить , так как битые авто не ставят на учет. Поэтому, скорее всего, вам придется автомобиль делать в гараже и попрощаться с гарантией на ваш автомобиль.
4. Поврежден вследствие ДТП номер кузова . Данная машина не встанет на учет и ее можно просто сдать на запчасти. Пример простой: на шкоде рапид или фольксваген поло номер кузова на правом крыле, и при легком ДТП в правое крыло – прощай машина.
Вывод : услуга эвакуатора поможет вам избежать многих проблем , с которыми мы сталкиваемся регулярно.
Статья №8
Страховой случай или нет.
Ранее мы писали о гидроударе - то есть когда вы могли утопить автомобиль в воде.
Сегодня мы расскажем, как вести себя в тех или иных ситуациях.
1 пример:
Вы ехали всю ночь, устали очень, ваш авто застрахован на каско - и вдруг вы уснули за рулем, съехали в кювет и разбили автомобиль. Приехал экипаж ГАИ, Вы рассказали им, что уснули за рулем и съехали в кювет. Сотрудники все записали и дали вам справку. Когда вы пришли в свою страховую писать заявление о страховом случае, только тогда узнаете, что это не страховой случай.
Помните всегда: уснули за рулем – отказ в страховке. Не справились с управлением – страховой случай.
2 пример:
Едете по дороге, и вдруг вас случайно бьет машина с иностранными номерами. Как думаете: Вы запомните гос. номер? Вряд ли. Водитель иностранного грузовика уехал. Вы вызываете ГАИ, фиксируете момент ДТП. Машина, которая причинила Вам ущерб, покинула границы РБ. Приезжаете в свою компанию и пишете заявление о страховом случае. А тут начинается самое интересное. Страховая компания делает запрос в органы ГАИ, а сотрудники милиции передали дело в розыск и время пошло. Виновника в итоге нашли, но он не хочет являться в РБ для вынесения штрафа. Через несколько месяцев дело закрывают и присылают справку в страховую компанию, дальше время пошло для расчетов с вами.
Еще хуже, если у вас нет полиса каско, а только обычная гражданка. Тут несколько вариантов: вы вообще не получите страховки или получите, но через белорусское бюро по транспортному страхованию, о нем мы еще расскажем позже.
Совет – уходите от столкновения с автомобилями с иностранными номерами. Ведь в аварии нет выигравших.
Звоните или пишите нам и возможно мы сможем вас проконсультировать
Тел. +375 29 654 39 09 (велк)
почта autolot.by@ mail.r
статья №7
Гидроудар
Клиентам страховой компании «Би энд Би» эту статью можно не читать , так как в данной страховой компании это страховой случай.
Вспомним потопы и ливни, которые были в Минске , когда плавали машины по улицам.
Гидроудар - это когда в двигатель попадает вода во время запуска или работы двс .
Последствия обычно такие: ремонт или замена двигателя. Из нашего опыта такие машины, как Мазда и Пежо, у которых находится воздухозаборник внизу, чаще всего этим и страдают. Им достаточно заехать в неглубокую лужу и двигатель может получить гидроудар.
Так же есть случаи, когда люди сами наносят вред своему автомобилю .
Пример :
Вы двигались на автомобиле по слегка затопленной дороге, воды примерно по пороги вашего автомобиля . По иронии судьбы ваш автомобиль заглох или намокла электропроводка и автомобиль больше не заводится . Вы вызываете эвакуатор.
Вам лень топтаться по воде и водителю эвакуатора тоже. Принято решение автомобиль затаскивать задом на эвакуатор. Во время затаскивания автомобиля на эвакуатор вода из глушителя затекает в двигатель и при следующем нажатии на ключ, чтобы попробовать завести автомобиль, вы получаете гидроудар в двигателе.
Ваши действия, если ваш автомобиль пострадал от воды:
- Отключить питание (аккумулятор).
2. Эвакуировать автомобиль с места затопления .
3. На эвакуатор автомобиль затаскивать только передом, это даст возможность вытечь воде из выхлопной системы.
4. На СТО или в гараже просушить автомобиль.
5. Открыть воздушный фильтр.
6.Выкрутить свечи зажигания.
7. Подключить питание и попробовать заводить машину. Но так как свечи зажигания выкручены, машина не заведется, но из цилиндров двигателя выльется вся вода. Внимание: свечи должны быть вставлены в высоковольтные провода и свечи должны касаться корпуса автомобиля , это позволит избежать дополнительных поломок электропроводки.
8. Вкрутить свечи зажигания и попробовать завести машину.
9. Если машина завелась, поменять все масла и фильтра.
10. Можно заняться чисткой машины и салона .
Данные действия помогут вам избежать гидроудара, но стоит задуматься о продаже данного авто, так как со времем начнутся проблемы с электропроводкой.
Статья № 6
Причинённый вред и годные остатки автомобиля.
Люди часто путают эти два понятия. Пример:
Ваш автомобиль попал в аварию. Автомобиль практически новый - стоимость 20 000 долл*.
У Вас есть полис обычной автогражданки (ГО), а также ваш автомобиль застрахован по Каско.
В машине разбиты: капот , радиаторы , фары , крылья ,телевизор , подрамник , стрельнули подушки безопасности , слегка повернуты в сторону кончики лонжеронов , пострадала слегка подвеска , поломаны некоторые пластиковые детали под капотом. Такие повреждения обычно случаются тогда, когда Вы не успели вовремя остановиться и догнали впереди идущий автомобиль на светофоре.
Доставив свой разбитый автомобиль на СТО, Вы поехали в свою страховую компанию каско и написали заявление о страховом случае. Страховая компания направила Вас к независимым оценщикам. Через неделю оценщик приехал на СТО и провел первый осмотр разбитого автомобиля. Через некоторое время, немного разобрав повреждённый авто, оценщик провел второй доп.осмотр.
Через неделю вы узнаете, что ремонт вашего автомобиля на СТО составляет 14 000 долл.* плюс НДС 20% (2800 долл.*). Страховая компания делает вывод, что ваш автомобиль погиб.
ВНИМАНИЕ : 14 000 + НДС – это причинённый вред.
Вы, как 99% людей считаете так: 20 000( стоимость авто) – 14 000(ущерб) = 6000 долл*(стоимость остатков) .
Но все не так. После того, как ваш автомобиль погиб, оценщик считает годные остатки по формуле. Из нее следует: что авто, это 100 % минус двигатель % , минус коробка % , минус салон %, минус уцелевшие части кузова и еще много минусов% . После всех расчетов получается, что годные остатки составляют 14 000 долл.* , а вам к выплате 6000 долл.*
Важно:
по каско - выплачивает деньги страховая компания за минусом годных остатков автомобиля.
По гражданке (ГО) – страховая компания выплачивает причинённый вред.
В будущих статьях мы более подробно расскажем о страховых выплатах.
Но вы можете обратиться к нам. Если Вы разбили свой автомобиль, мы проконсультируем вас как правильно поступать в той или иной ситуации. Пишите нам на адрес autolot.by@mail.ru или звоните по телефонам:
+375 29 654 39 09 (велк)
+375 44 789 24 10 (велк)
На всех телефонах есть viber
И вам не придется общаться с перекупщиками и звонить на срочный выкуп авто.
Все расчеты, обозначенные * взяты справочно и считаются в белорусских рублях по НБРБ.
Сатья № 5
Наш доклад .
Международная конференция страховщиков 2012 год Минск.
Наша организация “БелАвтоЛот” работает на рынке уже 4 года. Наша компания занимается продажей аварийных автомобилей, по средствам интернет аукциона. Принцип аукциона я думаю всем понятен, победителем аукциона является лицо, предложившее максимальную цену за лот.
За четыре года с нами стали работать большинство белорусских страховых компаний, которые страхуют транспортные средства по системе каско. Основные задачи нашей организации:
1.Максимально дорого продать годные остатки т/с.
2. Провести открытые торги (чтобы любой человек мог наблюдать ход торгов в режиме онлайн)
3. Забота о продавце (полное сопровождение сделки начиная с эвакуации а/м с места ДТП до передачи т/с покупателю ).
Но сегодня я хотел бы поговорить не о добровольных видах страхования т/с , а о гражданской ответственности владельцев т/с. На прошлой конференции мы уже поднимали вопрос о том, что страховые компании при выплате ущерба в случае гибели т/с теряют большие денежные средства. По нашим подсчётам эта цифра может колебаться в пределах от 200тыс до 1 млн евро в год. На сегодняшний день решение по годным остаткам так окончательно и не принято. На прошлой конференции обсуждался вопрос о том, чтобы увеличить ущерб с 80 до 120 % с учётом НДС, причём годные остатки остаются у владельца т/с. Т.е. из этого можно сделать вывод, что страховые компании как теряли денежные средства, так и будут их терять, а работы для экспертов-оценьщиков станет на 40% больше, за ту же оплату труда. Также хотелось бы обратить внимание на то, что в случае спорных ситуаций, когда страховая компания выставляет регрессный иск на виновника, в случае гибели т/с, виновник выплачивает полную стоимость а/м, хотя годные остатки т/с остаются у владельца, который продаёт их и получает дополнительную прибыль не облагаемую налогом. И вот здесь, было бы правильно и актуально применить нашу систему аукциона, для определения рыночной стоимости годных остатков т/с .
Есть три пути решения данной проблемы:
1. В случае гибели т/с производить выплату клиенту 100% за т/с, после реализации годных остатков через аукцион и перечисления денежных средств, вырученных от продажи страховой компании.
2. В случае гибели т/с произвести выплату клиенту 100%, после передачи т/с страховой компании и в дальнейшем страховая компания может реализовать годные остатки через аукцион.
3. В случае гибели т/с наша организация готова бесплатно предоставить нашу интернет площадку для поиска покупателя данных годных остатков за максимальную цену и в кратчайшие сроки.
Этот процесс продажи годных остатков поможет государству и страховым компаниям сберечь денежные средства, а также уменьшить суммы по выплатам регрессных исков.
С уважением Гомин Н.В.
Статья №4
Наш доклад .
Международная конференция страховщиков 2011 год Минск.
Аукцион как способ урегулирования страховых случаев по транспортным средствам признанным экономически нецелесообразными к восстановлению.
Не секрет, что страховые компании стран Запада, США и Японии широко используют аукционы, проводимые в сети Интернет, как средство урегулирования страховых случаев по транспортным средствам, попавшим в ДТП, и восстановление которых признано экономически нецелесообразным. Стоит отметить, что и ряд белорусских страховых компаний также использует этот инструмент в своей практике урегулирования убытков по системе «КАСКО». Это позволяет им избегать конфликтных ситуаций с клиентами, не допускать необоснованного обогащения граждан за счет страховых компаний, а также определять максимальную рыночную стоимость годных остатков. Всем известно, что ситуация на автомобильном рынке РБ за прошедшие 3 года резко менялась то в сторону понижения, то в сторону повышения стоимости автомобилей, а все расчеты стоимости ведутся по справочникам, которые не могут в режиме реального времени отобразить все колебания цен на автомобильном рынке страны.
Каско.
Каждая страховая компания выдвигает свои условия и правила страхования по системе «КАСКО». Никто не сможет опровергнуть тот факт, что среди клиентов страховых компаний всегда были, есть и будут мошенники, которые владеют правилами страхования от и до и пытаются получить максимальную выплату от страховой компании. При помощи аукциона такие клиенты получат только ту сумму, на которую было застраховано транспортное средство, а не максимальную выплату по калькуляции плюс деньги от продажи автомобиля. А автомобиль иногда продается очень дорого.
Например,
годные остатки автомобиля Фольксваген Туарег, застрахованного на 40 000 долларов США*, составляли 11 000 долларов США*. Выплата страхового возмещения должна была составлять порядка 29 000 долларов США*. Этот автомобиль через аукцион был реализован за 20 300 долларов США*. Из них 10% составило вознаграждение аукциона. Исходя из этого, стоимость годных остатков составила 18 270 долларов США* с учетом кризиса (2 года назад), когда цены на автомобили упали вниз. Потери для страховой компании составили 7 270 долларов США*- и это не единичный случай в нашей работе.
Бывали и другие случаи, когда годные остатки были завышены. Автомобиль Тойота Кэмри, годные остатки которого составляли 15 000 долларов США*. Автомобиль был застрахован на 24 000 долларов США*. На аукционе это транспортное средство было реализовано за 11 150 долларов США*. За минусом 10% вознаграждения аукциона клиент получил 10 035 долларов США*. Клиент обратился в суд с иском на страховую компанию, и суд обязал страховую компанию доплатить.
Безусловно, что клиент не получивший полную стоимость транспортного средства, указанную в его полисе, уйдет в другую страховую компанию и посоветует всем своим знакомым не страховать в этой компании. А тот, кто получит все полностью, сам останется в страховой компании и приведет других, т.к. он будет знать, что данные страховые компании хорошо защищают имущество граждан.
Каско и обязательное страхование транспортных средств.
Данный автомобиль был застрахован на 16 000 долларов США* по системе «КАСКО». По общегражданке от страховой компании виновника «ТАСК» клиент получил 10 000 ЕВРО*, что на 10.03.2011г., что составляло порядка 14 000 долларов США*. Значит годные остатки автомобиля, представленного Вам, равнялись 2 000* долларов США*. После обращения клиента в нашу компанию автомобиль был реализован за 11 700 долларов США*, за минусом 10% клиент получил на руки 10 530 долларов США*. Клиент необоснованно обогатился за счет страховой компании на 8 530 долларов США*. Исходя из этого, напрашивается вывод о необходимости пересмотра очередности выплат, а именно первой должна выплатить страховая компания по системе «КАСКО», а дальше выставить регресс на страховую компанию виновника.
Общегражданка.
В год по страховым компаниям гибнет примерно 4% автомобилей, а это около 2 000 транспортных средств, по которым выплачивается 100% стоимости. Суммы выплат от 1 до 10 000 евро. Средняя стоимость около 4 000 евро. Остатки транспортных средств остаются у владельца, который их может реализовать и получить необлагаемую налогом прибыль. Есть также вероятность восстановления таких транспортных средств и их эксплуатации на дорогах. Качественное восстановление таких автомобилей экономически нецелесообразно даже в гаражных условиях и, попадая в очередное ДТП, этот автомобиль увеличивает процент травматизма и гибели людей, за что снова придется платить страховой компании. Так как страховая компания выплачивает 100%, она имеет право претендовать на поврежденное имущество, за которое было выплачено в полном объеме. Для того, чтобы исключить незаконное обогащение клиентов и избежать дальнейшей эксплуатации транспортных средств, предлагаем снимать с учета такие транспортные средства на выбраковку.
Примерные потери страховых компаний:
- Сдать авто в утиль = для юр. лица 450 000 б. руб. (потери 900 000 000 б. руб./ 77 500 евро в год)
- Сдать авто в утиль = для физ. лица 1 300 000 б. руб. (потери 2 600 000 000 б. руб./ 218 935 евро в год)
В данных расчетах не учтена стоимость аккумуляторных батарей, которые «вторчермет» принимает по стоимости 50 000 бел. руб., а также катализаторы содержащие драг. металлы такие как платина.
Не для кого ни секрет, что многие фирмы привозят в РБ машинокомплекты, которые быстро раскупаются. При реализации погибших транспортных средств как машинокомплекты упущенная прибыль страховой компании может достигать 10% от стоимости целого автомобиля, т.е если средняя стоимость транспортного средства составляет 4 000 евро, то упущенная прибыль составляет около 800 000 евро в год. Данные цифры усредненные, т.к. продажная стоимость таких остатков может варьироваться как в большую, так и в меньшую сторону. Не стоит также забывать, что частные предприниматели и фирмы, которые купят данные машинокомплекты, заплатят налоги и не будут вывозить валюту за рубеж. Для «БелАвтоЛот» продажа таких машинокомплектов не является способом заработка, но хорошей рекламой и экономией денежных средств наших партнеров.
Также мы имеем в разработке ряд решений, которые позволят экономить денежные средства нашим партнерам, т.е. страховым компаниям, о которых мы сообщим в следующем году, когда будет готово программное обеспечение и юридическое сопровождение.
Наша организация работает 2 года, опыт продаж порядка 400 аварийных автомобилей разных марок. При помощи системы Интернет количество пользователей нашего аукциона пересекло рубеж в 2 000 человек из разных стран. Мы всегда открыты и готовы к сотрудничеству.
* расчеты по всем вышеуказанным сделкам были проведены в бел. рублях по курсу НБ РБ на день оплаты.
С уважением, Директор ООО «БелАвтоЛот» Н.В. Гомин
статья №3
Как автовладелец самостоятельно добился от страховой компании увеличения выплат в три раза.
Известно, что КАСКО - дело добровольное. Как говорится, хочешь лучше сервис - плати больше денег. Только в отечественной страховой системе этот принцип работает не всегда.
- Я понял: хорошо быть застрахованным по КАСКО, если побил фару или зеркало, - говорит Леонид СПАТКАЙ. - Мне же за автомобиль 2008 года выпуска, застрахованный на сумму 10.000 долларов и признанный страховой компанией погибшим, вначале хотели заплатить 3018 долларов...
Почти за год непрерывной "войны" Леонид сумел добиться увеличения первоначально начисленной страховой выплаты до 9300 долларов.
Этапы своей "войны" Леонид Владимирович рассказал "Автобизнесу".
Как погибшее авто предлагали отдать в ремонт
4 марта Леонид Спаткай на своей машине Chery Cowin 2008 г.в. попал в ДТП - въехал под колеса прицепа фуры.
Поскольку автомобиль был застрахован на 10.000 долларов США на условиях полного КАСКО, автовладелец уже 05.03.2011 предоставил страховщику - ЗАСО "Промтрансинвест" - заявление о страховом случае, страховой полис и другие необходимые документы.
7 марта специалист провел осмотр ТС и составил заключение о размере вреда, причиненного ТС.
- Это сейчас я уже почти профи в вопросах оценки вреда, - говорит Леонид. - А тогда, на третий день после ДТП, я не сразу заметил, что в акте осмотра ничего не сказано про ряд повреждений. При этом оценщику, чтобы вынести свое заключение, достаточно оказалось внешнего осмотра. Это значит, что возможные скрытые дефекты в учет не брались...
14 марта страховая компания сообщила, что стоимость восстановительного ремонта машины, по ее мнению, составляет 3018 долларов, которые, кстати, будут выплачены в белорусских рублях.
Леонид Спаткай в телефонном разговоре предложил страховой компании назвать СТО, где он мог бы за указанную сумму произвести ремонт. Уже 28.04.2011 страховщик признал факт гибели транспортного средства и произвел новый расчет размера страхового возмещения, которое на этот раз составило 5583 доллара США. Остальную сумму страхового возмещения страховщик предлагал нашему герою получить путем - внимание! - самостоятельной реализации "остатков транспортного средства, пригодных к дальнейшему использованию".
- Очевидно, в страховой компании думали, что уцелевшие детали я продам в общей сумме почти на 4500 долларов. Откуда взялась эта сумма, для меня до сих пор загадка, - говорит Леонид Владимирович. - В заключении о размере вреда базовая стоимость автомобиля, то есть стоимость аналогичной модели на вторичном рынке, исправной и укомплектованной, указана в размере 0,0. Это значит, что базовую стоимость этой достаточно редкой для Беларуси машины узнать специалист по оценке вреда так и не удосужился. Спрос на детали на вторичном рынке выставили в размере 90 процентов. Но позвольте! Кому нужны б/у детали от битого авто, когда в Минске хорошо если наберется несколько сотен таких машин?! Все они, как правило, новые и обслуживаются по гарантии в сервисном центре, который, естественно, в деталях б/у не нуждается. Третья немаловажная деталь - специалист по оценке счел, что и кузов моего автомобиля можно продать, выручив за него 30 процентов общей суммы. Достаточно одного взгляда на фото, чтобы понять, что этот кузов можно сдать только как лом.
На войне как на войне
Получив документы на руки, Леонид вступил в напряженную переписку с управлением страхового надзора г. Минска и страховой компанией. Помимо названных моментов появился еще ряд новых вопросов, в частности:
* по какой формуле определяется размер причиненного вреда?
Согласно п.43 Правил определения размера вреда, причиненного транспортному средству в результате ДТП, утвержденных приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 14 сентября 2004 г. №30-од, размер вреда (В гиб) определяется как:
В гиб = С ост + Р доп, где С ост - остаточная стоимость неповрежденного идентичного ТС на дату повреждения, Р доп - дополнительные расходы, связанные с определением и снижением размера вреда.
Однако в случае со страхованием КАСКО закон позволяет страховщикам разрабатывать собственные нормы. В ЗАСО "Промтрансинвест" это Правила №5 добровольного страхования транспортных средств граждан.
В этих правилах формула определения вреда иная:
В гиб = С д - С годн, где С д - действительная стоимость автомобиля, установленная договором страхования, а С годн - стоимость годных деталей.
- Уверен: если бы компания руководствовалась правилами, установленными ББТС, вопросов бы у нас не возникло, - говорит Леонид Владимирович.
* кто должен оплатить услуги эвакуатора и охраняемой стоянки?
Для самого Леонида Спаткая, правда, здесь никакого вопроса не было. Согласно тем же Правилам №5 при повреждении ТС "в размер вреда включаются расходы на его восстановительный ремонт на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости обновления, эвакуацию с места ДТП на территории РБ, оформление необходимых документов в связи со страховым случаем и по исчислению размера вреда".
* почему страховая, признав гибель автомобиля, просто не выплатит сумму, на которую он был застрахован?
Согласно п.8.11.2 Правил №5, если ТС застраховано без учета износа, страховая сумма равна страховой стоимости и стоимость фактического восстановительного ремонта, согласованного со страховщиком письменно, не превышает страховую стоимость ТС на момент заключения договора страхования, то страховое возмещение может быть выплачено в пределах страховой суммы.
Год войны за страховку по погибшему автомобилю утомил обе стороны. Но из принципа автовладелец не намерен прощать страховщику ни копейки
- Чтобы получить выплаты в размере страховой суммы, мне предложили принести справку из ГАИ о том, что автомобиль снят с учета как погибший. Однако автомобиль был куплен за счет кредита, взятого в банке, и находился в залоге. По этой причине его не могли снять с учета в ГАИ, а кредит я не мог погасить, поскольку не получил страховых выплат, - объясняет Леонид.
Учитывая накопившиеся противоречия, Л.Спаткай в своих письмах в Минфин и страховую компанию выставил свои требования:
- страховые выплаты произвести в размере страховой суммы или организовать независимую экспертизу, чтобы пересмотреть размер стоимости годных деталей;
- избавить его от необходимости реализовывать детали;
- оплатить услуги эвакуатора и охраняемой стоянки.
Все не так, ребята
Страховщик поступил по-своему.
Сумму в размере 5469,07 доллара страховщик погасил 10.06.2011. Из нее 5400,42 доллара было направлено в счет погашения кредита, а оставшиеся 68,65 доллара вернулись к страховщику.
Деньги, потраченные на эвакуатор, страховщик хоть с опозданием, но возместил полностью, а стоимость охраняемой стоянки была компенсирована только за три дня - с 04.03 по 07.03, то есть с даты доставки автомобиля на стоянку до даты проведения осмотра экспертом.
Страховщик по-прежнему настаивал на самостоятельной реализации деталей автовладельцем. Этого же мнения придерживались и в Главном управлении страхового надзора Минфина.
По рекомендации Главного управления страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь и с согласия страховшика 27.07.2011 Леонид Спаткай заключил с ООО "БелАвтоЛот" договор поручения на организацию и проведение торгов (аукциона). Только 06.10.2011 аукцион был признан состоявшимся. Организатор аукциона получил по договору 10% суммы, а автовладелец - 90%, или 2.970.000 бел. рублей. За вырученные деньги он купил 10.10.2011 360 долларов США по курсу 8250 рублей.
Подбив итоги (5400+360), наш герой предложил страховой компании доплатить 4056 долларов США. Однако страховщик выплатил ему только 3323 доллара, так как при подсчетах использовал курс доллара на дату ДТП 3018 бел. рублей.
Вспомнить все
Получив массу бумаг и головной боли и не получив положенных, как он сам считает, денег, Леонид Владимирович подал иск в суд.
В своем иске страхователь требует от страховщика выплатить не только основной долг по договору страхования, но и пеню за просрочку выплаты основного долга, возмещение понесенных убытков из-за погашения кредита и процентов по кредиту, образовавшихся вследствие задержки страховщиком страховых выплат; долг и пеню по возмещению расходов по хранению транспортного средства, проценты за пользование страховщиком чужими денежными средствами.
- На мой взгляд, страховщик изначально начал нарушать условия нашего договора, - подводит черту Леонид. - И тогда, когда отказался выплатить мне компенсацию в размере страховой суммы, и тогда, когда воспользовался ситуацией с резкой сменой курса доллара, и тогда, когда первый платеж перевел с опозданием на 12 дней. Срок страховых выплат, как и их размер, - это условие страхового договора. Я свои обязательства исполнял добросовестно и полностью и вправе рассчитывать на такое же исполнение условий второй стороной.
Мнение контролирующего органа
Ответ Министерства финансов от 22.09.2011 за подписью первого заместителя министра В.В.Амарина: "За нарушение сроков выплаты страхового возмещения, установленных собственными правилами страхования, ЗАСО "Промтрансинвест" будет привлечено к административной ответственности в соответствии с частью 7 статьи 11.64 Кодекса об административных правонарушениях Республики Беларусь.
Также Министерством финансов будет поддержано Ваше требование о выплате Вам пени за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения в размере 0,5% суммы, подлежащей выплате".
Страховая: "Мы действовали согласно Правилам"
Страховая компания имеет свой взгляд на происходящее.
- ЗАСО "Промтрансинвест" считает заявленные Леонидом Спаткаем требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, - пояснил "Автобизнесу" юрист компании Владимир САВИЦКИЙ.
Такую позицию специалист аргументировал следующим образом:
- Договор страхования заключен между ЗАСО "Промтрансинвест" и Спаткаем Л.В. на условиях Правил №5 добровольного страхования транспортных средств граждан, утвержденных ЗАСО "Промтрансинвест" и согласованных Министерством финансов Республики Беларусь 30.01.2006 №623 (далее - Правила страхования). Экземпляр Правил страхования вручен страхователю при заключении договора страхования, с условиями страхования страхователь был ознакомлен и согласился.
05.03.2011 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения за автомобиль, поврежденный в результате ДТП 04.03.2011.
07.03.2011 специалистом по оценке транспортных средств ООО "Бюро независимой оценки "Автоэксперт" был произведен осмотр застрахованного транспортного средства, по результатам которого составлен Акт осмотра, который был подписан Спаткаем Л.В.
Для расчета размера вреда, причиненного автомобилю, специалистом была использована лицензионная программа "Аудатекс". Для определения стоимости запасных частей, подлежащих замене, была также использована стоимость, содержащаяся в программе "Аудатекс", с учетом торговой надбавки в размере 30 процентов к стоимости запасных частей.
Согласно заключению ООО "Бюро независимой оценки "Автоэксперт" от 14.03.2011 размер вреда, причиненного транспортному средству, составил 13.872.380 рублей (с учетом НДС - 16.646.856 рублей).
29.03.2011 в адрес страховой компании поступило заявление от Спаткая Л.В. о несогласии с размером вреда, определенным специалистом по оценке.
С целью объективного разрешения возникшей спорной ситуации страховой компанией были направлены запросы в адрес предприятий, выполняющих работы по ремонту транспортных средств.
Из информации, предоставленной указанными предприятиями, следовало, что стоимость восстановительного ремонта, включая запасные части, без учета скрытых дефектов ориентировочно составит 32.000.000 рублей.
Учитывая то обстоятельство, что ожидаемые расходы на ремонт транспортного средства превысили 80 процентов страховой стоимости (30.180.000 рублей), транспортное средство было признано погибшим.
В соответствии с подпунктом 8.11.2 пункта 8.11 Правил страхования при гибели ТС ущерб определяется в размере страховой стоимости за вычетом остатков ТС, пригодных к дальнейшему использованию.
Стоимость частей, имеющих остаточный ресурс на дату повреждения (годные остатки), составила 13.330.295 рублей. Эта цифра была определена в соответствии с Методикой определения стоимости годных остатков погибшего (уничтоженного) транспортного средства (Приложение 9 к Правилам определения размера вреда, причиненного ТС в результате ДТП, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденным Приказом ББТС от 14.09.2004 №30-од).
Таким образом, размер вреда, причиненного транспортному средству, составил 16.849.705 рублей, что эквивалентно 5583 долларам США по курсу НБ РБ на дату происшествия.
Кроме того, страхователю было разъяснено, что согласно п.7.2.4 Правил №5 страхователь имеет право воспользоваться услугами независимой оценки (экспертизы) за счет собственных средств, а также неоднократно предлагалось проведение дополнительного осмотра транспортного средства после его разборки с целью выявления скрытых повреждений.
06.06.2011 страховщиком был получен ответ ОГАИ Жодинского ГОВД по факту дорожно-транспортного происшествия, а 08.06.2011 страховщиком был составлен Акт о страховом случае. 10.06.2011 (в течение требуемых 5 дней) было переведено страховое возмещение в сумме 5469,07 доллара США.
При этом ЗАСО "Промтрансинвест" в соответствии с заявлением Спаткая Л.В. произвело зачет суммы страхового возмещения в размере 114 долларов США в счет оплаты очередного страхового взноса по договору страхования.
Таким образом, срок выплаты страхового возмещения, установленный Правилами страхования, страховщиком нарушен не был.
13.10.2011 в адрес страховой компании от истца поступило заявление о доплате страхового возмещения по факту реализации поврежденного ТС через аукцион, организованный ООО "БелАвтоЛот". Поврежденное транспортное средство было реализовано по цене 3.300.000 рублей, что по курсу НБ РБ на дату происшествия составляет 1093,44 доллара США.
Применение курса НБ РБ на дату происшествия при расчетах регламентируется пунктом 8.14 Правил страхования, согласно которому при использовании в расчетах стоимости восстановительного ремонта и определении суммы страхового возмещения валюты иностранных государств определение суммы страхового возмещения и размера ущерба производится в белорусских рублях по официальному курсу белорусского рубля, установленному Национальным банком Республики Беларусь по отношению к валюте страховой суммы на день наступления страхового случая.
Денежные средства в сумме 3323,49 доллара США были перечислены на имя Спаткая Л.В. в течение четырех рабочих дней с даты получения необходимых документов от ООО "БелАвтоЛот".
Кроме того, на основании предоставленных документов страховой компанией было принято решение о возмещении Спаткаю Л.В. расходов за эвакуацию 04.03.2011 поврежденного ТС и за хранение поврежденного ТС на платной стоянке в период с 04.03.2011 по 07.03.2011, то есть с момента постановки ТС на стоянку до даты проведения осмотра ТС представителем страховщика (основание - пп.7.4.8.6, 7.4.8.7, п.7.4 Правил страхования).
Таким образом, выплата страхового возмещения произведена ответчиком в рамках договора добровольного страхования в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств граждан в полном объеме и в установленные сроки.
***
Безусловно, только суд определит, кто прав, а кто не прав в сложившемся конфликте.
Но желание клиента получать услуги «повышенного класса» за соответствующие деньги, наверное, справедливо. Только давайте будем готовы, что и уровень у этого «повышенного класса» бывает разный.
Совет здесь может быть один, набивший оскомину, но не потерявший свою актуальность: внимательно читайте условия договора! Анализируйте, сравнивайте и консультируйтесь у юристов. Предложенный в страховой компании стандартный вариант страхового договора может быть скорректирован с учетом взаимных интересов сторон и действующего законодательства.
Наталья ЖУРАВЛЕВИЧ.
статья взята с сайта ABW.BY
P.S. На сегодняшний день со страховой компанией Промтрансинвест подписан договор о сотрудничестве, и такого, как описано выше, с вами уже не случится.Вы можете самостоятельно реализовать годные остатки транспортного средства, либо обратиться к нам на аукцион.
Статья № 2
Страховые компании, с которыми подписан договор и он действующий.
Страховые компании, которые продают годные остатки через автомобильный интернет аукцион Autolot.by
Страховая компания ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко»
Страховая компания ЗАСО «Таск»
Страховая компания ЗАО «Белросстрах»
Страховая компания УСП «Белвнешстрах»
Страховая компания СБА ЗАСО «Купала»
Страховая компания БРУСП «Белгосстрах»
Страховая компания ЗАСО «Кентавр»
Страховая компания ЗАСО «Промтрансинвест»
Страховая компания ЗАО «Эрго»
Страховая компания СООО «Белкоопстрах»
Если Вы разбили сильно свой автомобиль, как клиенту застрахованному на Каско, Вам важно знать, какие из страховых компаний продают годные остатки, то есть сильно разбитые автомобили через наш интернет аукцион Autolot.by, это позволит Вам рассчитывать на доплату страхового возмещения после реализации. Если Ваш автомобиль признали погибшим, то есть нецелесообразным к восстановлению, то вы можете написать заявление в страховой компании , и ваша страховая компания даст направление к нам для реализации вашего поврежденного автомобиля. После реализации мы предоставляем документы в страховую компанию, она вам доплачивает в течение определенного срока, указанного в направлении, или вы должны вернуть денежные средства в страховую компанию,если наша организация ООО «БелАвтоЛот» реализовала годные остатки дороже , чем насчитал эксперт- оценщик.
Эта услуга позволяет защитить ваше имущество, такое как автомобиль.
Если ваш автомобиль на каско и случился страховой случай или Вы сами сильно разбили свой автомобиль; и не важно на каско он или нет, пишите нам на почту autolot.by@mail.ru или звоните по тел:
+37529 654 39 09 (vel)
+375 44 789 24 10 (vel)
статья 1
Как выбрать страховую компанию по КАСКО?
Вы читали правила страховой компании от корки до корки, когда страховали Ваш автомобиль?
Большинство ответов - нет. Наша статья, надеемся, поможет определиться, какую компанию, предоставляющую данную услугу, выбрать лучше всего. Как показывает практика, когда владельцы страхуют свой транспорт, все, что их интересует – это стоимость страхового полиса. Обычно чем дешевле– тем лучше. Большинство клиентов считают, что они не попадут в ДТП, т.к у них большой водительский стаж и на дороге они ассы, а о том, что их автомобиль признают негодным к восстановлению даже и думать не хотят. Тогда эти советы не для вас и можете пропустить их. Но если вы не хотите выбрасывать значительную сумму в никуда, оплачивая ненужные для себя услуги, тогда есть смысл дочитать статью до конца.
КАСКО - добровольный и один из популярных видов автострахования. Сегодня это наиболее оптимальный вариант для водителей, желающих обезопасить свой транспорт от разных непредвиденных ситуаций на дороге и возместить причиненный ему ущерб. Понятно, что в интересах агентов взять с вас за услугу как можно больше денег, ведь от этого зависит их зарплата. Мы расскажем о возможных «подводных камнях», на которые стоит обращать внимание.
Итак, страхуя свой автомобиль, в первую очередь, вы должны ориентироваться на следующие моменты:
1. Стоимость
Сегодня на рынке конкурируют множество компаний, готовых предложить вам страхование Каско, но у каждой из них - своя установленная стоимость на услугу. Как правило, клиент редко задумывается, какой именно полис и с какими условиями он получит за свои деньги, полагая, что он застрахован от всех неприятностей на дороге на все 100%. Как же определить реальную стоимость страховки? Мы советуем вам обращать внимание на наличие в договоре следующих пунктов, за которые можно и нужно платить:
- За рулем автомобиля может ездить кто угодно;
- Возраст водителя, при условии наличия у того прав, не имеет значения (т.е. от 18 лет и выше);
- Действие страховки за границей.
- Наличие франшизы.
Например, в полисе указано, что за рулем машины можете находится вы и супруга. Поэтому если, управляя вашим автомобилем, друг или родственник попадает в ДТП, этот случай не будет считаться страховым. Также не возместят ущерб, даже при наличии Каско, если авария случится за границей. Не признают страховой и ситуацию, когда машину вел кто-то, моложе 25-и лет и также попал в ДТП.
Поэтому чтобы не спорить и не ругаться со страховой компанией после, обращайте внимание на эти нюансы до того, как подписывать договор. Мы советуем остановиться на так называемом «все включено» - полисе - мультидрайв.
2. Валюта выплаты
Следующий немаловажный пункт - это валюта, в которой страховая компания будет возмещать ущерб. Поинтересуйтесь у агента, как будут начислены выплаты: белорусскими рублями, долларами США, евро.
Например, вы оплатили полис в условных единицах, но компенсацию получили в белорусских по курсу Нацбанка. Вряд ли останетесь довольны, когда потеряете часть денег, конвертируя одну валюту в другую. Поэтому такие моменты тоже стоит оговаривать.
3. Место расположения страховой компании
Вряд ли вы захотите поехать на другой край города в офис одной фирмы, если в двух шагах от дома или места работы располагается другая компания. Может, она не предложит более выгодные условия страхования, зато находится ближе. Подход, сами понимаете, не самый верный. Но именно так чаще всего и выбирают страховую компанию потенциальные клиенты. Чтобы не дать лени «уговорить» вас на первый попавший вариант, мы советуем следующее.
Например, сегодня многие солидные страховые фирмы практикуют такую услугу, как выезд агента на дом. В комфортных для вас условиях он расскажет о нужном полисе и на месте заключит договор. Нужно лишь выбрать страховую компанию, позвонить и договорится о том, чтобы агент приехал к вам. Таким образом, место расположения больше не будет для вас определяющим фактором в выборе.
4. Место ремонта автомобиля
Если автомобиль находится на гарантии, чинить его будут на фирменном СТО компании. Если же машина снята с гарантии, то ее отремонтируют на станции, с которой у страховой компании заключен договор. Чтобы иметь представление о качестве услуг той СТО, где в случае аварии, будут обслуживать ваш автомобиль, мы рекомендуем поинтересоваться отзывами об этих сервисах заранее.
5. Количество обращений без вызова ГАИ
Каждая страховая компания предусматривает определенное количество обращений без справки из ГАИ, при которых клиент может получить возмещение ущерба, нанесенного автомобилю. Обычно эта цифра варьируется между одним - тремя такими случаями. И ее тоже нужно уточнять у агента.
Например, грабители, пытаясь взломать машину, повредили замок - вы не вызывали ГАИ, но компенсацию от страховой компании получили. В следующий раз хулиганы украли значок - эмблему с авто. Если вы не вызвали сотрудников автоинспекции, то и выплаты тоже не получите, потому что данная ситуация - уже не является страховым случаем.
6. Эвакуация
Об условиях эвакуации мы задумываемся, только когда попадаем в ДТП. Обычно с этим нет проблем: стоит набрать номер и специальный транспорт перевезет битое авто на стоянку. Но есть и обратная сторона медали, о которой знают далеко не все клиенты. А именно то, что некоторые страховые компании предоставляют только одну бесплатную эвакуацию (как правило, это сформулировано след. образом: «с места ДТП на место стоянки» ) за весь срок действия полиса.
Например, вы попали в аварию на Кутузовском проспекте в Москве. Машину эвакуируют на ближайшую стоянку, а вы едите оформлять документы в ГАИ, и это, согласно правилам, оплатит ваша страховая компания. А вот за перевозку битого авто из Москвы в Минск придется отдавать деньги из своего кармана. Хотя есть компании, которые оплачивают обе транспортировки поврежденного транспортного средства. Тут все зависит от их внутренней политики.
7. Непредвиденные страховые случаи- гидроудар
Современные авто рассчитаны на езду по дорогам хорошего качества. А теперь вспомните знаменитые минские летние потопы, жертвами которых стал не один десяток машин. Разве думали их владельцы, заключая страховой договор, что транспорт пострадает от непредвиденных природных стихий? В той ситуации многие кампании отказались признавать это страховым случаем, а автомобилистам пришлось восстанавливать «утопленников» за свои кровные.
Например: импортный автомобиль проехался по небольшой луже и получил гидроудар, потому что воздухозаборник в нем размещен низко. Многие страховые компании также откажутся признавать это страховым случаем. А некоторые предусматривают выплаты в таких ситуациях. Поэтому не забудьте поинтересоваться об этом у своего агента.
8. Гибель автомобиля
Страхуя автомобиль, никто из нас не спрашивает о том, что будет в случае его гибели. Любой страховой агент, при заключении договора, пообещает, что в случае признания автомобиля нецелесообразным к восстановлению, вы получите 100%-ное возмещение. Однако не забудьте поинтересоваться, как именно достанутся эти «100%»? Вам ответят, что после расчета по калькуляции вам будет произведена выплата страхового возмещения за минусом годных остатков, т.е. поврежденного автомобиля, который останется у вас «на руках». Если страховая компания не предлагает другой альтернативы, то это не ваша компания. Обратите внимание и на то, что в некоторых страховых, даже если вы до этого застраховали детали без износа, после аварии их могут посчитать с износом. Соответственно сумма, которую получите в качестве выплаты за ущерб, будет порядком ниже. Скажете, что такого не может быть? Может, ведь вы сами поставили свою подпись под предложенными правилами.
Пример 1. После сильного ДТП, машина признана погибшей и вам выплачивают часть суммы. Ее размер не устраивает, вы отправляетесь на аукцион, после проведения которого, страховая компания доплачивает недостающую часть денег.
Пример 2. Страховая компания оценивает стоимость годных остатков. Сумма снова вас не устраивает. Выход есть: можно обратиться на autolot.by, мы подготовим пакет официальных документов, и вы обратитесь в суд. У нас уже была такая практика, а готовы ли вы тратить свое время и нервы?
Пример 3. При расчете стоимости годных остатков, их оценивают как детали с износом, хотя страховали вы их без износа. И даже продав машину через наш аукцион, уже не сможете вернуть полную стоимость своих годных остатков, так как сами подписались под такими правилами, в которых была написана действительная стоимость на момент ДТП.
Пример 4. Вам насчитывают годные остатки, вы продаете их по объявлению и это сродни лотереи: повезет или нет? После чего махнете рукой и будете искать новую страховую компанию.
Пример 5. В различных страховых компаниях порог гибели автомобиля варьируется от 50% до 80%. Чем меньше значение у данного процента, тем больше вероятность того, что это машину признают негодной к восстановлению. А теперь сделайте для себя вывод, хотели бы вы ездить на сильно битом и затем восстановленном авто, либо просто поменять его на новое?
Предлагаем вам воспользоваться этой табличкой, чтобы окончательно определиться с выбором страховай компании.
| СК №1 | СК №2 | СК №3 | СК №4 | СК №5 |
|---|
| 1. Стоимость | | | | | |
|---|
| 2. Валюта выплат | | | | | |
|---|
| 3. Местонахождение | | | | | |
|---|
| 4. Место ремонта | | | | | |
|---|
| 5. Кол-во обращений | | | | | |
|---|
| 6. Эвакуация | | | | | |
|---|
| 7. Гидроудар | | | | | |
|---|
| 8. Гибель автомобиля | | | | |
|---|
Скачать таблицу
Мы надеемся, что наша статья будет вам полезна. А та страховая компания, которая по итогам набрала наибольшее количество плюсов - это и есть та компания, которой можно смело доверить свой автомобиль. В любом случае, чтобы избежать неприятных ситуаций, внимательно читайте договор и не стесняйтесь задавать вопросы страховому агенту.